钱晓睿/文

财经网金融讯 近日，广州农商行发布了2022年年报，交出了一份"喜忧参半"成绩单。一方面，该行的净利润增速终于由负转正；另一方面，该行不良贷款率连续四年上升，尤其是信用卡不良率已在2022年末攀升至8%以上。

据财经网金融梳理，在盈利表现上，2022年该行出现"增利不增收"的趋势。具体而言，去年该行共实现营业收入225.45亿元，同比下滑3.99%；归属于母公司股东的净利润34.92亿元，同比增长9.98 %。

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财经金融注意到，这是广州农商行连续两年归母净利润下滑超30%之后，盈利首度实现正增长，但净利润规模距离2020年的水平仍相差甚远。历年年报数据显示，2020年、2021年，该行归母净利润分别为50.81亿元、31.75亿元，同比降幅为32.43%、37.51%。

与此同时，利息净收入的收窄带动广州农商行营收出现下滑，前者是该行营收的主要组成部分。年报显示，利息净收入占该行营业收入总额的82.42%。而在2022年，广州农商行实现利息净收入185.82亿元，同比减少9.77亿元，降幅5%。

对此，该行在年报中解释称，主要由于支持实体经济等影响，资产收益率下降导致利息收入增长较慢，同时负债规模增加，带动利息支出同比增加。

年报数据显示，2022年，广州农商行净利差较上年同期下降30个基点至1.71%，净利息收益率较上年同期下降31个基点至1.69%。客户贷款和垫款利息收入327.4亿元，同比增加2.58亿元，增幅0.79%，平均收益率较上年下降37个基点至4.93%。而客户存款利息支出190.78亿元，同比增加13.18亿元，增幅达7.42%。

与利息净收入下滑不同的是，广州农商行中间业务收入从连续下滑的状态转变为正增长。2022年该行手续费及佣金净收入13.82亿元，同比增加0.63亿元，增幅4.78%。而此前的2020年、2021年，广州农商行手续费及佣金净收入的增速分别为-21.11%、-0.59%。

资产规模上，截至2022年12月末，广州农商行资产总额1.23万亿元，较上年末增加718.26亿元，增幅6.18%。贷款和垫款总额6919.72亿元，较上年末增加343.09亿元，增幅5.22%。负债总额1.15万亿元，较上年末增加704.62亿元，增幅6.56%。客户存款9104.85亿元，较上年末增加607.18亿元，增幅7.15%。

在贷款构成中，广州农商行公司贷款、个人贷款分别占比63.67%、23.98%，其中公司贷款总额4405.85亿元，较上年末增加335.58亿元，增幅8.24%。个人贷款总额1659.59亿元，较上年末增加75.29亿元，增幅4.75%。

但资产规模增长的同时，广州农商行也正面临着繁重的不良资产压力。

财经网金融注意到，截至2022年末，广州农商行不良"双升"，不良贷款余额为145.97亿元，同比增长21.14%；不良贷款率2.11%，较上年末上升0.28个百分点。同时，拨备覆盖率为156.93%，较上年末下降10.11个百分点。

据财经网金融梳理，该行不良贷款率已连续四年上升，2018年至2022年分别为1.27%、1.73%、1.81%、1.83%、2.11%。

对此，广州农商行回复财经网金融称："近年来，租赁和商务服务等企业经营出现困难，制造业成本攀升、转型压力增大，房地产企业销售不及预期，企业普遍资金流动性持续承压，导致出现信用风险。"

细分行业来看，广州农商行公司贷款中，租赁和商务服务业、批发和零售业、房地产业的不良贷款余额最高，为44.55亿元、44.36亿元、16.04亿元，不良贷款率也分别由2.64%、7.35%、1%升至3.57%、7.6%、2.83%。

在个人贷款方面，该行个人住宅按揭 、个人经营贷款、信用卡不良贷款率集体上升，其中信用卡不良贷款余额由2.92亿元增至8.36亿元，增幅为186.46%；不良贷款率也由2.99%增至8.24%。

对于信用卡不良率大幅上升的原因，广州农商行表示，从全国总体上看，信用卡客户的资信状况受经济环境影响较大，这几年受外部环境影响明显，信用卡客户的财务能力和偿债能力有所下降。

"从地域特点来看，广州市第三产业较为发达，我行信用卡客户涉及第三产业中的旅游及酒店业、文化娱乐业、餐饮业及物流运输业等行业，这些行业受外部环境影响冲击最大，部分客户还款能力下降、风险显现。"该行指出。